龐　溟 經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、經(jīng)濟(jì)學(xué)家

根據(jù)媒體報(bào)道，某國(guó)際知名銀行外國(guó)分行去年4月有職員在人手處理內(nèi)部轉(zhuǎn)賬時(shí)犯錯(cuò)，錯(cuò)誤把客戶戶口號(hào)碼複製至金額欄，導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬給客戶的金額暴增逾千倍至60億美元，事件發(fā)生一日後才被發(fā)現(xiàn)並得以修正。事實(shí)上，同一家銀行曾在當(dāng)月將81萬(wàn)億美元的巨款錯(cuò)誤記入另一位客戶在巴西的託管賬戶，而該客戶原本計(jì)劃轉(zhuǎn)賬的金額僅為280美元。這筆錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的金額之巨大，可以溢價(jià)收購(gòu)整個(gè)美國(guó)股市。當(dāng)時(shí)發(fā)出匯款的員工誤按鍵後，負(fù)責(zé)審核交易的第二名職員也未察覺(jué)有錯(cuò)，直到第三位員工核對(duì)銀行賬戶餘額時(shí)才發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)並撤銷該筆錯(cuò)誤操作，最終沒(méi)有資金實(shí)際流出銀行。

雖然該銀行在事件發(fā)生後已向美聯(lián)儲(chǔ)和美國(guó)貨幣審計(jì)署作出報(bào)告和披露，並表示將持續(xù)推動(dòng)取消手動(dòng)流程、提升自動(dòng)化管理以減少錯(cuò)誤，但該行近年來(lái)曾多次發(fā)生類似的交易錯(cuò)誤，筆者在此不再贅述。

外國(guó)銀行普遍採(cǎi)用「自動(dòng)軋差」機(jī)制，對(duì)異常賬目的處理方式較為剛性，同時(shí)對(duì)於系統(tǒng)錯(cuò)誤導(dǎo)致的資金異?？赡苁褂脝畏矫嬲{(diào)整賬戶的方法，如果客戶提出異議，外國(guó)銀行處理的流程相當(dāng)冗長(zhǎng)、效率普遍較低。在強(qiáng)化員工培訓(xùn)、提升員工責(zé)任心、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程之外，為進(jìn)一步降低傳統(tǒng)人工方式難以避免的效率低下、主觀性強(qiáng)、難以處理大規(guī)模數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)不少金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)引入人工智能（AI）等金融科技和自動(dòng)化系統(tǒng)，協(xié)助信貸審批、交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢(qián)和合規(guī)性審查等業(yè)務(wù)流程，建立基於機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)算法的異常檢測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，並通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)大量歷史數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的異常模式和潛在風(fēng)險(xiǎn)特徵，更能隨著數(shù)據(jù)量的增加和業(yè)務(wù)場(chǎng)景的變化而不斷自我優(yōu)化和學(xué)習(xí)、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

助排除審核流程主觀影響

與此同時(shí)，AI技術(shù)的強(qiáng)大計(jì)算能力和自動(dòng)化處理流程，也可以節(jié)省金融機(jī)構(gòu)可觀的時(shí)間成本和人力成本，提升審核效率，大大縮短業(yè)務(wù)辦理周期，從而提高客戶滿意度。更為重要的是，AI技術(shù)和自動(dòng)化流程，可以減少審核人員業(yè)務(wù)水平、經(jīng)驗(yàn)差異以及主觀因素的影響，將糾錯(cuò)率從人工審核的5%到10%提升至算法模型和大數(shù)據(jù)分析支持後的90%以上，顯著降低因?qū)徍隋e(cuò)誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和運(yùn)營(yíng)效率。

防範(fàn)過(guò)度依賴致失控風(fēng)險(xiǎn)

不過(guò)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)在企業(yè)層面對(duì)AI科技進(jìn)行監(jiān)督與控制，防範(fàn)其失控風(fēng)險(xiǎn)和惡意操控風(fēng)險(xiǎn)。雖然AI技術(shù)可以極大地提升工作效率，但應(yīng)當(dāng)將其作為輔助人類工作的工具，而不能過(guò)度依賴和放任其獨(dú)立執(zhí)行全部工作。缺少人工介入，可能導(dǎo)致AI系統(tǒng)的輸出成果不佳，工作成果缺少創(chuàng)造力、批判性思維或偏離設(shè)置的任務(wù)目標(biāo)，並使客戶直面AI可能造成的錯(cuò)誤結(jié)果而未能及時(shí)糾正。缺少AI標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管指南和責(zé)任人，則有可能導(dǎo)致難以及時(shí)引入人工介入糾錯(cuò)，難以判定故障發(fā)生的具體責(zé)任人，難以追責(zé)AI錯(cuò)誤導(dǎo)致的有害偏見(jiàn)、合規(guī)問(wèn)題、名譽(yù)損失、用戶體驗(yàn)、客戶流失等問(wèn)題以及數(shù)據(jù)私隱和安全問(wèn)題。

總的來(lái)說(shuō)，人類與AI各擅勝場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立安全、可持續(xù)、高性能、可靠的AI應(yīng)用，讓AI更多處理數(shù)據(jù)分析和做出初步評(píng)估，將關(guān)鍵決策和最終決定權(quán)留給專業(yè)人士，以確保AI在不超越其自身限制的情況下成為助力運(yùn)營(yíng)、賦能業(yè)務(wù)、確保穩(wěn)定高效的強(qiáng)大工具。

題為編者所擬。本版文章，為作者之個(gè)人意見(jiàn)，不代表本報(bào)立場(chǎng)。